Куди вкласти гроші?

Якщо у вас є певна грошова сума, то вкрай не розумно тримати їх у повній бездіяльності. Гроші обов`язково повинні працювати і приносити дохід. Тут навіть мова не про прибуток, а про збереження капіталу. Та сума, яка зараз є значною, через 10 років уже не матиме аналогічного масштабу. Капітал знецінюється, і цей процес відбувається на регулярно основі, тому вкладати гроші потрібно обов`язково, благо що сучасна економіка дає нам багато можливостей збереження і перебільшення власних коштів. Власникам капіталу повинен бути знаком термін «інфляція», саме він відображає ступінь знецінення, так тільки за минулий рік вона склала 6,45%. Інфляція - момент прогресуючий, тому кошти обов`язково повинні працювати. Відповідь на запитання - куди вкласти гроші, в першу чергу залежить від кількості цих грошей, але в цілому є варіанти, які ми і розглянемо.

Вчимося вкладати гроші

На сьогоднішній день, існують 5 найбільш затребуваних варіантів, якими користуються звичайні громадяни і юридичні особи. Сюди можна віднести:

• Стандартний банківський депозит;
• золото;
• Цінні папери;
• Нерухомість;
• Свій бізнес.

Відкриваємо вклад у банку

Цей вид вкладення коштів найбільш популярний серед громадян. Саме про відкриття депозитного рахунку найчастіше замислюються особи, які мають певну суму готівки. Популярність цього способу полягає в його простоті, щоб вкласти гроші потрібно просто принести їх в банк і відкрити вклад. Гроші будуть лежати, при цьому на них буде нараховано відсоток. Але і у цього простого способу є особливості, які варто врахувати:

• Вибір банку для розміщення: в світлі останніх подій, коли ЦБ веде політику зачистки банківського сектора, банк потрібно вибирати дуже уважно, щоб не надати в рядах розгублених вкладників, банк яких позбувся ліцензії. Звичайно, гроші свої громадяни повернуть відповідно до системи страхування вкладів, але нервів при цьому витратиться предостатньо. Вкладайте тільки в надійні структури. Звичайно, найнадійнішими будуть: Сбербанк, Газпромбанк, Россельхозбанк і ще кілька, тісно пов`язаних з державою. Імовірність того, що з ними щось трапиться, практично на нулі. Але є істотний мінус - всі вони пропонують мінімальний відсоток, зазвичай це приблизно 6-7% річних від вкладених коштів, але при стандартних умовах розміщення, іноді можуть бути трохи більше. А якщо розглядати невеликі банки, то обов`язково потрібно їх перевіряти. Можна навіть знайти в інтернеті список неблагонадійних банків, яким загрожує відкликання ліцензії. Це неофіційний список, але складений він не на порожньому місці, з зазначеними в ньому банківськими організаціями краще не мати справи. Невеликі банки теж можуть бути надійними, але все ж несуть велику ймовірність позаштатних ситуацій. Навіть якщо у них не відкликають ліцензію, вони можуть просто збанкрутувати. Але є і великий плюс розміщення депозиту в невеликому закладі - великі ставки за вкладами, які є інструментів по залученню вкладників.

• Вибір типу вкладу: якщо ви можете гарантовано сказати, що ці гроші вам найближчим часом не знадобляться, то краще розміщувати кошти на довгостроковій основі без можливості повного і часткового зняття (точніше, можливість буде, але при цьому ставка знижується до рівня «до запитання », а вона дуже низька). Найвищі відсотки будуть саме за довгостроковими вкладами, їх термін досягає 3-5 років. Прі не виключення можливості користування вкладеними грошима можна вибрати програму, яка передбачає частково зняття. При цьому банк найчастіше встановлює незнижуваний залишок - це сума, яка в будь-якому випадку повинна залишитися на депозиті. І чим вище ця сума, тим вище ставка по вкладу. Але, в будь-якому випадку, за рахунок можливості часткового вилучення коштів з рахунку банк може знизити ставку.

• Капіталізація відсотків це процес, при якому нараховані відсотки плюсуються до основної суми вкладу, тим самим збільшуючи його розмір. Виходить, що з кожним періодом основна сума депозиту зростає, відповідно, відсоток тепер нараховується на велику суму, значить і фактична сума нарахування буде збільшуватися з кожним періодом нарахування відсотків. На перший погляд капіталізація виразно несе вигоду, вкладені гроші приносять більший дохід, але обов`язково враховуйте, що за вкладами з капіталізацією найчастіше встановлюються нижчі ставки, тому дійсно вигоди може і не бути.

• Система страхування: за законом все банки зобов`язані страхувати кошти громадян, розміщені на депозитних рахунках. Тобто, якщо фінансова установа позбавляється ліцензії або настає банкрутство, вкладники не втрачають власних коштів. При настанні страхового випадку, клієнти направляються в відділення банку-наступника, який буде займатися видачею страховки, тобто повертатися громадянам їхні гроші. Наступниками зазвичай держава призначає великі банки, наприклад, ВТБ24 або Сбербанк.

Дуже важливо! Агентство страхування захищає депозитні рахунки тільки в межах 700000 рублів, повернути велику суму можна тільки за рішенням суду.

Вкладення грошей у золото

Ще один спосіб, куди ви можете вкласти гроші - дорогоцінні метали, а саме золото. Механізм буде трохи складніше, ніж стандартне розміщення депозитів і вимагає поглибленого вивчення всіх нюансів. У суспільстві склався стереотип, що ціни на цей метал стабільно ростуть, що не знижуючись. Що якщо у людини є певна грошова сума, то він може купити на неї золото, надійно вкладаючи таким чином свої фінанси. Потім, років через 10 можна продати цей метал при необхідності і виграти за рахунок зростання вартості. Це стереотип, саме так більшість громадян бачить ситуацію, а тепер подивимося як все насправді. Найголовніший показник, який визначить чи вкладення вигідним - курс вартості дорогоцінного металу. Стереотип, що золото постійно дорожчає в корені хибна, його ціна повністю залежить від загальної економічної ситуації в країні і світі, схильна до стрибків через катаклізми і катастроф, впливає на неї і політика окремих держава, кризи. Загалом, виходить, що золото - це точно така ж валюта, його курс може змінюватися, тому принцип «сьогодні купив, а через пару років продав дорожче» може не спрацювати. Візьмемо конкретну вартість золота за роками (береться середня ціна):

• 2001 - 271 $
• 2003 - 363 $
• 2005 - 444 $
• 2007 - 695 $
• 2009 - 972 $
• 2012 - 1668 $
• 2013 - 1409 $
• 2014 - 1294 $

Як видно, довгий час курс був стабільним, але починаючи з 2012 року він почав падати. Ті, хто вклав у 2012 році, на даний момент дуже програють. Саме на цей момент, тому як не виключається, що ціна в найближче десятиліття може піти вгору. Робимо висновки. Для вкладення грошей в золото потрібно володіти чуттям і здатністю прогнозування ситуації. Сказати 100%, що золото принесе прибуток, не можна. Але, якщо ви зважилися на покупку, то є кілька способів:

• Купити золото в натурі і зберігати його до необхідного моменту. Це може бути покупка простих зливків чи монет. Вибираючи, потрібно враховувати особливості покупки і того, і іншого:

- Купуючи злитки, покупець платить ПДВ у 18%. При цьому при подальшому перепродажі ПДВ ніхто повертати не буде. Розраховуючи вигідність потрібно враховувати і те, що метал доведеться десь зберігати. Зрозуміло, що вдома під подушкою його зберігати вкрай небезпечно, тому доведеться додатково платити за зберігання, а це зазвичай 0,1% від вартості зливків на місяць;

- При покупці монет покупець не зобов`язується платити НЛС, але понесе інші витрати. Монети самі по собі будуть дорожче, ніж злитки, так як потрібно їх карбування. Монети обійдуться дорожче злитків приблизно на 5-8%. Не забуваємо, що їх теж потрібно зберігати і витрачатися за послуги збереження. У будь-якому випадку, крім стандартної вартості, розрахованої від курсу золота, покупець буде витрачати додаткові кошти, тим самим собівартість купленого металу автоматично зростає. Вклав гроші в метал ще потрібно дочекатися, коли курс досягне хоча б тієї цифри, яку вкладник витратив на придбання металу, тільки після цього можна говорити, що вкладення беззбиткове.

• Відкрити в банку металевий рахунок (ОМС). Золотим він буде лише номінально, фізично саме золото не буде фігурувати в операціях, тут йде мова тільки про його курсі. Наприклад, громадянин думає куди вкласти гроші і звертається в банк з бажанням відкрити ОМС. Для цього він несе не саме золото, а грошову суму, яка конвертується в грами згідно курсу. В результаті відкривається рахунок, але в ньому фігурує не сума, а грами. Перевага це способу в тому, що крім основної ціни золота за курсом, не потрібно платити ПДВ. У будь-який момент можна прийти і перевести в готівку свій металевий рахунок згідно з чинним курсом.

Цінні папери

Відео: КУДИ ВКЛАСТИ ГРОШІ?

Схема в деякому роді схожа з попереднім пунктом, але ризиків несе більше. У більшості випадків під поняттям «цінний папір» мається на увазі акція будь-якого акціонерного підприємства. Наприклад, громадянин вирішив вкластися в цінні папери і придбав пакет акцій якогось підприємства. Це підприємство росте, стабільно приносить прибуток, при цьому зростає ціна на акції цієї організації, та ще й дивіденди власникові акцій нараховуються. Після можна продати ці акції і виграти на різниці купівлі-продажу. Це ідеальний результат подій, але на ділі все може бути складніше. Але тут, як і при вкладенні в золото, є свої ризики, при цьому вони можуть бути більш масштабними. Якщо на курс золота впливають масштабні економічні події, то на стабільність підприємства і вартості його акцій може вплинути що завгодно:

• державна політика, наприклад, алкогольні і тютюнові виробництва, які раніше були більш прибутковими, а тепер в зв`язку з новими законами їх обороти значно знизилися;
• скандали, пов`язані з підприємством. Наприклад, компанія Уралкалий, акції якої значно впали в ціні після того як на всю країну прогримів арешт її генерального директора;
• катаклізми. Взяти той же Уралкалий, коли підприємство стабільно працювало, процвітало, акції приносили хороший дохід, а в 2006 році трапилася аварія, що призвела до затоплення шахт. Фондовий ринок миттєво на це відреагував, акції в рази впали в ціні.

Якщо економіку і політику якось можна спрогнозувати, то позаштатні ситуації виникають несподівано. Тому у людей, які вкладають в цінні папери дві сторони: одна - можливість отримання високого доходу, друга - великі ризики. Але на цьому будується вся система. Якщо ви купуєте акції і при цьому не зовсім орієнтуйтеся в загальній економічній ситуації, не в курсі, що готуються законопроектів, не можете спрогнозувати вартості акцій на найближчий період, то за вас це можуть зробити спеціальні фірми, що спеціалізуються на цінних паперах. Звичайно, послуги будуть не безкоштовними, але ризики значно знижуються.

Ще один варіант це нерухомість

Якщо є вільні гроші, їх можна вкласти в нерухомість. Це найбільш безпечний метод вкладення особистих коштів і при цьому дуже простий. Якщо у вас є певна сума грошей, достатня для придбання нерухомості, то можна придбати об`єкт і отримувати з нього дохід. Зазвичай джерелом доходу стає квартира, так як вона більш ліквідні і її набагато простіше здати в оренду. На ділі це виходить так - ви купуєте квартиру і відразу здаєте її в оренду, тобто починаєте отримувати дохід зі свого вкладення. Наприклад, візьмемо нерухомість вартістю в 2000000 рублів, яка в подальшому буде здаватися за 20000 рублів. Таким чином, вона повністю окупиться на 100 місяців або приблизно 10 років (маємо на увазі, що квартиранти можуть з`їжджати-виїжджати, на пошуки нових знадобиться час). Здавати можна не тільки житлову, а й комерційну нерухомість. Цим можуть скористатися юридичні особи, які набувають готовий комерційний об`єкт або купують нерухомість з метою виведення її з житлового фонду і перетворення її в комерційну. Готовий об`єкт в результаті використовується як орендний бізнес, виходить мінімум витрат і висока окупність.

Всі прекрасно знають, що ціни на нерухомість щорічно ростуть поряд з інфляцією. Фахівці цього не заперечують, а саме зростання цін виглядає так (ціни застосовуються до Москви):

• 2009 рік - 170 000 руб. кв.м
• 2010 - 150 000 руб. кв.м
• 2011 - 158 000 руб. кв.м
• 2012 - 160 000 руб. кв.м
• 2013 - 180 000 руб. кв.м

Значним зниженням ціни на квадратний метр в 2009-2010 роках став причиною фінансова криза, але після виходу їх нього динаміка цін повернулася до колишнього рівня в 2012 році, тепер щорічно квартири дорожчають. Тобто, якщо слідувати логіці, то купивши сьогодні квартиру за 2000000 рублів, вкладені гроші будуть не тільки повертатися у вигляді орендної плати, а й у вигляді підвищення вартості даної квартири. Через 10 років вона може коштувати вже 2500000 рублів. Але в цьому випадку потрібно враховувати амортизацію житла. Якщо, наприклад, ви купили спочатку гарну квартиру в новобудові, то через 10 років це буде вже звичайна квартира на вторинному ринку з відповідною вартістю, в результаті може виявитися і так, що до моменту повної окупності орендними платежами вартість квартири може не змінитися або підвищиться лише трохи. У будь-якому випадку вкладення в нерухомість - це вигідно.

Відео: Куди вкласти гроші в 2017?

Вільні гроші вкладайте в бізнес

Вибираючи куди вкладати гроші, можливий і варіант відкриття свого бізнесу. Це, звичайно, добре, але є великі ризики втратити свої заощадження. Конкуренція у всіх сферах бізнесу дуже висока, в будь-якій діяльності вже задіяні провідні фірми, з якими дуже складно боротися підприємцям-початківцям. Тому, приймаючи таке рішення, потрібно діяти грамотно, щоб не втратити гроші.

1. Правильний вибір сфери бізнесу. Всі фахівці рекомендують займатися діяльністю, яка вам добре знайома. Наприклад, якщо ви все життя пропрацювали автослюсарем, а тепер вирішили відкрити кафе, то ризики прогоріти дуже високі, так як діяльність потрібно знати зсередини. Потрібен обов`язковий аналіз конкуренції, з`ясування потреб передбачуваних споживачів.

2. Вважаємо вкладення правильно. Для цього потрібно скласти бізнес-план, в ньому будуть відображатися всі витрати початківця бізнесмена. Можна зробити це самому, а можна звернутися в спеціальні агентства, які на основі наведених вами даних складуть нормальний бізнес-план, що враховує всі нюанси і витрати для організації власного бізнесу. Послуги такого агентства не будуть безкоштовними, але зате складений ними план буде об`єктивним. Вам потрібно знайти приміщення (оренда, купівля), переробити його під себе, закупити обладнання, матеріали (товар), обов`язково витратитися на рекламу, знайти працівників. Все це вимагає грошових витрат, в процесі організації можуть знадобитися додаткові витрати, потрібно обов`язково це враховувати.

3. Окупність бізнесу. Якщо ви звернетеся в агентство за складанням бізнес-плану, то він буде містити не тільки пункти витрат, але і вказівка передбачуваної окупності вашого бізнесу. Це будуть приблизні дані, на ділі терміни окупності можуть виявитися вище. Наприклад, ви відкрили продуктовий магазинчик типу «У будинку», а раптом в парі кроків від вашого магазину з`явився представник крупно продуктової мережі. Це непередбачена ситуація, яка значно уповільнює окупність і може зовсім звести її нанівець. Жоден фахівець ніколи не скаже вам коли точно окупиться ваш бізнес. Це може бути і рік, і три, і десять, грають роль і масштаби самого підприємства. Якщо ви відкрили велику організацію, вклавши в неї багато власних грошей, то, природно, що окупність буде довгою, але зате прибуток після, вас потішить.

4. Стабільність інвестування в бізнес. А ось про стабільність говорити складно, все занадто індивідуально. Сьогодні ваше підприємство процвітає, а завтра може стати збитковим і нерентабельним. Це, як правило не залежить від вас, державна політика може занапастити ваш бізнес своїми благими намірами. Наприклад, після прийняття закону, що забороняє торгівлю пивом в кіосках, тисячі підприємців були змушені згорнути свій бізнес. Або тисячі індивідуальних підприємців змушені були закритися через підвищення пенсійних внесків в 36000, які потрібно було внести в 2013 році. У будь-якому випадку це вкладення дуже ризикована. І вам потрібно 10 разів подумати перш ніж використовувати свої фінансові ресурси таким чином, занадто велика ймовірність їх позбутися. Та й саме ведення бізнесу вимагає великого вливання власних сил і тимчасових витрат, що не можна сказати про інших формах вкладення грошей.

Який з цього можна зробити висновок?

Перед тим як вибрати спосіб вкладення грошей обов`язково проаналізуйте всі варіанти, можна скористатися одночасно декількома способами. Наприклад, частина покласти на депозитний рахунок, а частина витратити на організацію бізнесу. Поділ може стати подушкою безпеки, якщо в одному випадку щось буде не виходити, то інший метод принесе прибуток, яка покриє збитки від першого. Але це краще, ніж просто покласти їх на рахунок або заховати в шифоньєр. Гроші знецінюються. Ще років 10 тому на мільйон рублів можна було дозволити собі дуже багато, а тепер на цю суму навіть квартиру не купиш. Тому гроші повинні працювати і їх обов`язково потрібно вкладати, але а куди саме вирішувати вже вам.